Многие граждане РФ прекрасно понимают, что для финансовой стабильности и уверенности в завтрашнем дне недостаточно простого заработка. Поэтому они начинают активно искать способы инвестирования накопленных денежных средств с целью получения существенных выгод в будущем. Хорошим и безопасным вариантом вложения капитала является инвестиционное страхование жизни.
ИСЖ представляет собой гибридный финансовый продукт, с помощью которого можно застраховать собственную жизнь или жизнь близкого человека, параллельно получая пассивный доход от вложений. Таким образом, программа включает в себя классическое инвестирование, накопительное страхование и депонирование сбережений.
Какие выгоды дает инвестиционное страхование жизни?
Оформляя страховой полис, клиент получает следующие преимущества:
- возможность выбирать, во что инвестировать;
- защиту капитала от инфляционных процессов;
- гарантию сохранности сбережений в полном объеме, что подразумевает стопроцентный возврат вложенных средств после окончания действия договора;
- комплексное страхование жизни (инвалидность, дожитие, потеря трудоспособности и пр.);
- возможность в любой момент увеличить размер инвестиций, тем самым подняв уровень пассивного дохода;
- налоговые льготы на получение прибыли;
- защиту капитала от ареста, конфискации и дележки при разводе.
ИСЖ предполагает длительный период инвестирования с гарантированным минимальным доходом.
Принципы работы инвестиционного страхования жизни
Схема работы ИСЖ проста и эффективна. Клиент обращается в страховую компанию и оформляет с ней договор. После этого на его имя открывается индивидуальный счет, на котором происходит учет ежемесячных взносов и других операций с денежными средствами. В соответствии с условиями программы инвестированный капитал делится на 2 части:
- консервативную (выделяется для страховки);
- инвестиционную (используется для вложения в финансовые инструменты, выбранные клиентом).
Как только истекает срок действия договора, страховая компания возвращает выгодоприобретателю внесенные денежные средства в полном размере + доход от инвестиционных операций. Если полученный доход не превышает ставку Центробанка, налог не взимается. На сегодняшний день наибольшим спросом пользуются те программы инвестиционного страхования, которые позволяют клиентам частично управлять капиталом. Так, выгодоприобретатели могут инвестировать денежные средства в недвижимость, государственные облигации, золото, нефть, различное сырье и рынки других экономически развитых стран. Сделать оптимальный выбор помогают квалифицированные специалисты-консультанты страховых компаний.
Главные особенности инвестиционного страхования
Общее правило программы ИСЖ гласит: чем больше вложенный капитал, тем выше итоговый доход.
При оформлении договора со страховой компанией клиент имеет возможность выбрать:
- срок действия полиса (минимальный или максимальный);
- частоту взносов и выплат (разовые или регулярные);
- предусмотренные виды страховых случаев;
- опцию подписи страхового полиса;
- объект вложения денег. Если клиент считает, что выбранный страховщиком финансовый инструмент недостаточно выгоден, его можно заменить на другой.
Основные правила ИСЖ:
- максимальный срок действия договора имеет самые выгодные условия для клиента;
- страховые суммы должны вноситься каждый месяц без задержек;
- компания имеет право использовать консервативную часть капитала в полном или частичном объеме для выполнения инвестиционных операций. В этом случае годовой доход клиента может увеличиться до 12–14 %;
- если выгодоприобретатель по каким-либо причинам становится инвалидом, обязанность внесения ежемесячных платежей ложится на плечи страховой компании;
- в случае смерти страхователя во время действия полиса наследники получают указанную в договоре сумму в полном размере независимо от того, сколько было сделано взносов.
Условия для получения полиса инвестиционного страхования
Договор может быть подписан только дееспособным человеком, который проживает на территории Российской Федерации. С одной стороны выступает физическое лицо (страхователь), с другой — страховая организация (страховщик).
Три главных условия для получения ИСЖ:
- выгодоприобретатель должен находиться в возрастной категории 18–75 лет, а на момент прекращения действия полиса ему не должно быть больше 90 лет;
- предоставление полного пакета документов, включая гражданский паспорт и идентификационный код;
- обязательное внесение первого взноса, после чего договор вступает в силу.
Если заключение подписывается дистанционно, страхователь обязан выслать страховщику по почте копии заверенных документов, удостоверяющих личность, а также справку, которая подтверждает занятость и указанный уровень дохода. Как правило, клиенты выбирают инвестиционное страхование с оформлением полиса. Документ выдается выгодоприобретателю вместе с правилами страховки.
https://youtu.be/LQcNZRzzdgA
Достоинства и недостатки ИСЖ
Каждый банковский продукт имеет свои плюсы и минусы. ИСЖ не является исключением. Его часто сравнивают с такой программой, как накопительное страхование. На самом деле это два разных банковских продукта.
К преимуществам инвестиционного страхования жизни можно причислить:
- возможность удобно контролировать собственные сбережения;
- низкий порог входа для инвестирования;
- гарантию финансовой стабильности для близких людей в случае наступления страхового случая;
- льготы при налогообложении;
- низкий инвестиционный риск (все операции выполняют опытные специалисты, прекрасно разбирающиеся в финансовых инструментах);
- надежную юридическую защиту (в случае судебных разбирательств капитал не может быть конфискован);
- возможность самостоятельно выбирать направление инвестиций (облигации, золото, недвижимость, нефть и другие низкорисковые финансовые инструменты);
- публичную доступность информации о взаимных фондах, имеющихся в инвестиционном портфеле;
- неподверженность разделу в случае расторжения брака;
- защиту от инфляции;
- гарантию сохранности капитала.
У страхователя всегда имеется возможность досрочного расторжения договора, которую нельзя отнести ни к достоинствам, ни к недостаткам. Денежные средства можно вернуть по первому требованию, но необходимо быть готовым к выплате штрафа. Чтобы избежать подобных неприятных ситуаций, уточняйте и оговаривайте все нюансы до подписания договора со страховщиком.
Недостатки ИСЖ незначительны, однако их также следует принять во внимание:
- выгодоприобретатель берет на себя все риски, связанные с инвестиционной деятельностью;
- существует потребность в регулярном мониторинге различных рынков с целью выявления более выгодных возможностей;
- доходность невысока;
- в отличие от страховой суммы, которая четко определяется при оформлении полиса, доход от инвестиций не является гарантированным и не поддается расчетам;
- общая доля базовых активов не может превышать 10 % от суммы страховки;
- для подтверждения наступления страхового случая необходимо предоставить множество документов;
- программы инвестиционного страхования жизни не включают потенциальный доход от торговых операций;
- большой срок действия договоров (минимум 5 лет).
Чтобы воспользоваться максимально выгодными условиями ИСЖ и обеспечить финансовую стабильность при выходе на пенсию, необходимо оформлять полис на срок свыше 15 лет.
Что обязательно указывается в договоре ИСЖ?
Юридически правильно составленный договор должен содержать обязанности и права обеих сторон (выгодоприобретателя и страховщика).
Важными пунктами полиса инвестиционного страхования жизни являются:
- дата оформления и номер документа;
- данные о страховой компании (название и лицензия);
- паспортные данные клиента;
- инициалы выгодополучателя;
- размер страховой суммы и сроки выплат;
- последовательность внесения платежей, данные о страховых рисках;
- обязанности и права сторон;
- перечень документов, которые требуется предъявить при наступлении страхового случая. Здесь же страхователь соглашается предоставить все необходимые данные для проверки страховщиком;
- соглашение о конфиденциальности информации и порядок разрешения споров;
- ответственность сторон, где прописываются последовательность возмещения убытков при невыполнении условий договора, размер штрафных санкций, величина неустойки при задержке очередной платы;
- внесение изменений в действующий договор. В этом пункте указываются условия замены выгодополучателя;
- дополнительные условия, которые имеют силу только при надлежащем оформлении;
- условия прекращения действия полиса в случае смерти страховщика или при невыполнении обязательств.
В договоре инвестиционного страхования жизни могут присутствовать и другие пункты, но они не обязательны. После согласования всех нюансов полиса обе стороны подписывают документ, затем ставится печать страховой организации.
Страхователю на руки выдаются следующие документы:
- страховой полис;
- один экземпляр подписанного договора;
- правила.
Все остальные бумаги страховщик может выслать по почте.
Наиболее важная информация, которую клиенту необходимо узнать, включает:
- точную дату завершения договора;
- то, какие страховые случаи учтены в полисе;
- размер ежемесячного платежа;
- то, каким образом распределяются инвестиции.
Условия выплаты при наступлении страхового случая
Страховая компания обязана выплатить компенсацию:
- при наступлении несчастного случая, который привел к летальному исходу застрахованного лица (выплачивается более 200 % от страховой суммы, а также проценты от инвестиций);
- при наступлении несчастного случая, который привел к летальному исходу страхователя (выгодоприобретатели получают указанную в договоре страховую сумму, а также доход от инвестиционных операций);
- при получении инвалидности (выплачивается положенный процент от накоплений).
Для того чтобы получить денежную компенсацию, необходимо предоставить страховой компании следующий пакет документов:
- имеющийся экземпляр договора;
- полис;
- свидетельство о смерти (при летальном исходе);
- медицинскую справку, подтверждающую потерю дееспособности (при наступлении инвалидности);
- заявление, написанное в соответствии с шаблоном.
Стоимость полиса инвестиционного страхования у ведущих компаний
Общая стоимость страховки зависит от множества параметров. Наиболее значимыми из них являются величина ежемесячных взносов, срок действия полиса, перечень страховых случаев. В среднем минимальный взнос составляет около ста тысяч рублей.
Общепризнанные лидеры в области страхования — Сбербанк, «Согаз», «Альфастрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах».
Сбербанк предлагает инвестиционную программу под названием «Смарт Плюс». По условиям договора инвестированные средства распределяются между двумя фондами. Минимальный срок – 5 лет.
В компании «Ингосстрах» ИСЖ представлено программой «Вектор». Минимальный период действия договора составляет 3 года.
Компания «Согаз» предлагает оформить полис инвестиционного страхования жизни, называющийся «Индекс доверия». По условиям программы часть капитала можно вкладывать в паи фондов, недвижимость, ценные бумаги предприятий из области здравоохранения и сельского хозяйства.
«Росгосстрах» специализируется на инвестициях в московскую недвижимость. Наименование продукта ИСЖ — «Управление капиталом МН». Минимальная продолжительность договора — 3 года.
Стоимость полиса варьируется в диапазоне от 5 до 10 тысяч рублей в зависимости от величины инвестированного капитала и включенных в программу дополнительных рисков. У небольших страховых компаний можно найти более привлекательные условия, однако уровень их надежности обычно более низок.
